Waarom vraagt de bank naar het EPC van je woning?
Wanneer je een woning koopt met een hypothecaire lening, zal de kredietgever naar het Energieprestatiecertificaat (EPC) van het pand vragen.
Dat is niet zomaar een extra document in je kredietdossier. Sinds 2021 moeten kredietgevers bij nieuwe hypothecaire kredieten informatie verzamelen over de energieprestatie van het vastgoed. De Nationale Bank van België gebruikt die informatie om de risico's binnen de hypotheekportefeuilles van banken beter te kunnen opvolgen.
Maar het EPC kan ook voor jou als kredietnemer belangrijk zijn. Het kan een invloed hebben op de waarde van de woning, de renovaties die je moet voorzien en bij sommige kredietgevers zelfs op de rentevoet.
Wat is een EPC?
Het Energieprestatiecertificaat geeft aan hoe energiezuinig een woning is.
In Vlaanderen wordt een woning ingedeeld van A+ tot F:
- A+: uitzonderlijk energiezuinig
- A: zeer energiezuinig
- B: energiezuinig
- C: behoorlijk energiezuinig
- D: gemiddelde energieprestatie
- E: energieverslindend
- F: zeer energieverslindend
Hoe lager het energieverbruik per m², hoe beter het EPC.
Bij de verkoop van een bestaande woning in Vlaanderen moet een geldig EPC beschikbaar zijn. Voor een verkoop moet het EPC bovendien sinds 2022 opgemaakt zijn vanaf 2019, zodat het nieuwe EPC-label erop vermeld staat.
Waarom vragen banken het EPC op?
Sinds begin 2021 moeten kredietgevers bij nieuwe hypothecaire kredieten het EPC opvragen.
De informatie is onder andere belangrijk omdat de energieprestatie van een woning een invloed kan hebben op de waarde van het vastgoed én op de financiële draagkracht van de kredietnemer.
1. De waarde van de woning
Energiezuinigheid wordt steeds belangrijker op de vastgoedmarkt.
Een woning met een slecht EPC kan bijkomende renovatiekosten met zich meebrengen. Potentiële kopers houden daar rekening mee wanneer ze bepalen hoeveel ze voor een woning willen betalen.
Ook de Nationale Bank ziet een steeds duidelijker verschil tussen energiezuinige en energieverslindende woningen. Woningen met een goed energielabel krijgen gemiddeld een hogere waardering, terwijl woningen met label E of F sterker onder druk kunnen staan.
Voor een kredietgever is dat belangrijk. De woning dient immers meestal als waarborg voor de hypothecaire lening.
2. Hogere energiekosten
Een slecht geïsoleerde woning betekent doorgaans hogere energiekosten.
Die kosten komen boven op de maandelijkse afbetaling van je woonkrediet. Bij de beoordeling van een kredietdossier kijkt een kredietgever daarom niet alleen naar je lening, maar naar je totale financiële draagkracht.
3. Mogelijke renovatiekosten
Ook toekomstige renovaties spelen een rol.
Koop je in Vlaanderen een energieverslindende woning, dan moet je rekening houden met de geldende renovatieverplichtingen.
De aankoopprijs is dus niet het enige bedrag dat telt. Ook de kosten die nodig zijn om de woning energiezuiniger te maken kunnen belangrijk zijn bij het bepalen van je totale budget.
Kan een goed EPC je een lagere rente opleveren?
Bij sommige kredietgevers wel.
Verschillende banken werken met een EPC- of energiekorting waarbij een energiezuinige woning recht kan geven op een gunstiger krediettarief.
Hoe die korting precies wordt berekend, verschilt van bank tot bank. De ene kredietgever kijkt naar het bestaande EPC-label, terwijl een andere ook rekening kan houden met een geplande energetische renovatie.
Daarom is het belangrijk om niet alleen te vragen:
“Welke bank geeft de grootste EPC-korting?”
maar vooral:
“Bij welke kredietgever is mijn totale krediet het voordeligst?”
Een bank kan immers een aantrekkelijke energiekorting aanbieden en tegelijk op andere onderdelen minder interessant zijn.
Vergelijk daarom altijd de volledige kredietvoorwaarden en niet alleen één korting op de rentevoet.
Wat als je een woning met EPC E of F koopt?
Een slecht EPC betekent niet automatisch dat je geen woonkrediet kunt krijgen.
Het kan wel een invloed hebben op de manier waarop de kredietgever naar het dossier kijkt.
Bij een woning die nog grondig energetisch moet worden gerenoveerd, is het bijvoorbeeld belangrijk om rekening te houden met:
- de aankoopprijs;
- je eigen middelen;
- de kostprijs van de renovatie;
- de maandelijkse kredietlast;
- eventuele renovatiekredieten;
- en de waarde van de woning na renovatie.
Een lagere aankoopprijs voor een woning met een slecht EPC kan interessant lijken, maar alleen wanneer ook het totale renovatiebudget haalbaar blijft.
Kan het EPC invloed hebben op je kredietmogelijkheden?
Ja.
Het EPC is meer geworden dan louter een administratief document.
Kredietgevers kunnen de energieprestatie mee opnemen in de beoordeling van het vastgoed en het kredietdossier. De precieze impact verschilt per kredietgever en per situatie.
Een goed EPC kan voordelen opleveren, terwijl bij een slechte energiescore meer aandacht kan gaan naar de noodzakelijke renovaties en de financiële ruimte die je daarvoor hebt.
Daarom bekijken we bij KredietHuis het EPC mee wanneer we verschillende kredietmogelijkheden vergelijken.
Waar vind je het EPC?
Wanneer je een woning koopt, moet de verkoper over een geldig EPC beschikken en krijg je dit normaal tijdens het verkoopproces.
Heb je zelf een woning en wil je het EPC vernieuwen, dan moet een erkende energiedeskundige type A een nieuw EPC opmaken.
Een EPC voor een residentiële woning is in principe maximaal 10 jaar geldig. Heb je ondertussen belangrijke energetische verbeteringen uitgevoerd, dan kun je ook vroeger een nieuw EPC laten opmaken.
Dat kan interessant zijn wanneer de renovaties tot een aanzienlijk betere energiescore hebben geleid.
Kijk verder dan alleen het EPC
Het EPC is belangrijk, maar het is slechts één onderdeel van een goed kredietdossier.
Bij een hypothecaire lening spelen onder andere ook mee:
- je inkomen;
- je bestaande kredieten;
- hoeveel eigen middelen je inbrengt;
- de waarde van de woning;
- de verhouding tussen het krediet en de waarde van het vastgoed;
- de looptijd;
- je maandelijkse terugbetalingscapaciteit;
- en de voorwaarden van de kredietgever.
Een woning met EPC A betekent dus niet automatisch dat je het beste krediet krijgt. En een woning met EPC E of F betekent evenmin automatisch dat financieren onmogelijk is.
Hoe KredietHuis jou helpt
Bij KredietHuis kijken we verder dan alleen de geafficheerde rentevoet.
We vergelijken verschillende kredietgevers en houden daarbij rekening met jouw woning, het EPC, je eigen middelen, je financiële situatie en eventuele renovatieplannen.
Zo kunnen we bekijken:
- welke kredietgevers bij jouw dossier passen;
- welke EPC-kortingen mogelijk zijn;
- hoe renovatiekosten mee gefinancierd kunnen worden;
- en welke kredietstructuur uiteindelijk het interessantst is.
Een goede rente is belangrijk. Een goed opgebouwd krediet is nog belangrijker.