Inleiding
Een woonkrediet begint bijna altijd met dezelfde vraag: is dit haalbaar voor mij? Logisch dat je dat vooraf wil weten, voor je een bod doet of een compromis tekent.
Online vind je daar tientallen rekenmodules voor. Je vult drie of vier velden in, je krijgt een bedrag, en dat bedrag voelt als een antwoord. Alleen: de meeste van die tools toetsen niets. Ze delen je inkomen door een vaste factor en tonen het resultaat. Wat een kredietgever daadwerkelijk beoordeelt, komt er niet in voor.
Daarom heb ik voor KredietHuis een eigen KredietCheck gebouwd. Niet om een cijfer sneller te tonen, maar om de vier toetsen te tonen die er echt toe doen. En om eerlijk te zijn over wat zo'n check niet kan.
Wat 'haalbaarheid' eigenlijk betekent
Haalbaarheid betekent dat een kredietgever jouw lening financieel verantwoord vindt — niet alleen vandaag, maar over de hele looptijd. Dat gaat verder dan de maandlast.
Een kredietgever kijkt naar de verhouding tussen je inkomsten en je lasten, naar wat er na betaling van alles nog overblijft om van te leven, naar hoeveel je leent ten opzichte van de waarde van de woning, en naar je leeftijd op het einde van de looptijd. Daarnaast wegen stabiliteit, jobzekerheid, lopende kredieten, eigen inbreng en het type woning mee.
Haalbaarheid is dus geen getal dat uit een formule rolt. Het is een beoordeling.
Waar de meeste online rekenmodules de mist ingaan
Drie dingen gaan er standaard fout:
- Ze vragen te weinig. Lopende kredieten, alimentatie, kinderopvang, kredietkaarten, variabele inkomsten, geplande renovaties — precies de elementen die je ruimte bepalen, worden vaak niet gevraagd.
- Ze rekenen met de verkeerde rente. Sommige tools rekenen met 0 % of met een gemiddelde uit een oud tarievenblad. Dat kan honderden euro's per maand schelen.
- Ze toetsen niets. Er komt een bedrag uit, maar er wordt niet nagegaan of dat bedrag door een aanvaardingsnorm geraakt.
Het gevolg ken je misschien: je denkt dat je droomwoning binnen bereik ligt, je doet een bod, en pas bij de echte analyse blijkt het niet te kloppen. Dat kost stress, tijd en soms de woning zelf.
Wat kredietgevers écht toetsen
Achter elke kredietbeslissing zitten normen. Ze verschillen per kredietgever, maar vier komen overal terug.
- Leefoverschot. Wat blijft er maandelijks over nadat alle kredieten en vaste lasten betaald zijn? Kredietgevers werken met minimumbedragen die stijgen naarmate je gezin groter is.
- Schuldratio (DTI). Welk deel van je netto-inkomen gaat naar kredietaflossingen? Ga je over de grens, dan valt een dossier af — hoe mooi de rest ook oogt.
- Quotiteit. Hoeveel leen je ten opzichte van de waarde van de woning? Dit bepaalt niet alleen of je krediet kan, maar ook je rentevoet.
- Eindleeftijd. Hoe oud ben je bij de laatste aflossing? Dat begrenst je looptijd, en je looptijd begrenst je maandlast.
Deze vier zijn de bouwstenen van elke aanvaardingsbeslissing. En dat zijn precies de vier die de KredietCheck voor je narekent.
Daarom bouwde ik de KredietCheck
De KredietCheck is geen leencapaciteitsmodule. Het is een voorafname op de manier waarop een kredietgever naar je dossier kijkt.
Je vult in enkele minuten je project, je gezinssituatie, je inkomsten en je lasten in. Je geeft ook aan welke looptijd en welke maandlast voor jou comfortabel voelen — want een dossier dat rekenkundig kan maar te krap aanvoelt, is geen goed dossier. Daarna krijg je je stand op de vier toetsen, in gewone taal, met een eindconclusie die nooit gunstiger is dan het zwakste onderdeel.
Er wordt gerekend met een indicatieve referentierente die past bij je looptijd. Nooit met 0 %. De werkelijke rente in jouw dossier kan afwijken, en dat staat er ook zo bij.
Naast de KredietCheck vind je op de site enkele rekentools voor concrete vragen: wat een aankoop je in totaal kost inclusief notaris en registratierechten, wat je maandlast wordt bij een bepaald bedrag, en wat een starterskrediet oplevert. Handig om snel een orde van grootte te hebben.
Doe hier je gratis KredietCheck
Wat een KredietCheck niet kan
Eerlijk blijven hoort erbij, dus: een online check blijft een indicatie.
Elke kredietgever heeft eigen normen, eigen manieren om inkomsten te wegen en eigen regels voor specifieke situaties — een zelfstandige in bijberoep, huurinkomsten, een overbruggingskrediet, een woning die je deels verhuurt, een verbouwing met EPC-doelstelling. Welke kredietgever bij jouw profiel past en tegen welke voorwaarden, komt niet uit een formulier.
De KredietCheck vertelt je of je plan binnen bereik ligt en waar het knelt. Het gesprek daarna vertelt je hoe je het rondkrijgt.
Hoe het verdergaat na de check
Ligt je plan binnen bereik, dan bekijken we samen welke kredietgevers bij je situatie passen en welke structuur het beste uitkomt. Zit het krap, dan zoeken we uit waar de ruimte zit: een andere looptijd, een andere verdeling tussen eigen inbreng en krediet, een lopend krediet dat je eerst afbouwt, of een prijsklasse die realistischer is.
In beide gevallen weet je waar je staat voor je een bod doet. En dat is uiteindelijk waar het om draait.
Conclusie
De haalbaarheid van een woonkrediet laat zich niet vangen in een formule met drie velden. Maar ze laat zich wél eerlijk benaderen, als je de juiste dingen toetst en duidelijk bent over de grenzen van zo'n toets.
Doe de KredietCheck om te weten waar je staat.